Отказ банка заключить договор

В январе 2006 года мною был взят потребительский кредит в банке "Русский стандарт" на покупку сотового телефона. После полного его погашения по почте пришла пластиковая карта от одноименного банка с предложением произвести ее активацию по телефону,который был указан в конверте. Там же был указан № договора по этой карте и больше никакой информации или документов. Активацию карты я произвел на общую сумму 90000(девяносто тысяч рублей)Оператор банка сообщил мне о процентах по данному виду кредита и сумму минимального месячного платежа.Периодически я снимал с карты денежные средства.Получал по почте счет-выписку ежемесячно о сумме расходов и сумме минимального платежа.В общей сложности я оплатил банку болше 280000(двести восемьдесят)тысяч.Но сумма долга не уменьшилась.Ранее в счете-выписке банк указывал комиссии за обслуживание кредита,впоследствии они стали называться -за обслуживание счета по ПК.Уже 3 года счета-выписки банком не высылаются.За что с меня удерживают суммы долга мне не совсем понятно.Договор по карте я с ними не заключал,а на мои вопросы по этому поводу банк ссылается на договор по потребительскому кредиту на покупку телефона от 2006 года,где я был согласен на выпуск пластиковой карты в чем и расписался.И банк путем акцептом моей оферты открыл мне счет.Применима ли в этом случае статья 820 ГК РФ "Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным."?