Жизнь полна сюрпризов, и одни из них – приятные, а другие – не очень. И как раз последние способны привести даже продуманного и просчитывающего каждый шаг человека к неспособности рассчитаться со своими долгами. Достаточно прочитать биографии очень состоятельных людей, чтобы понять – и финансовые гении тоже не застрахованы от взлетов и падений. Поэтому полезно уметь не только избежать проблем – нужно понимать и то, как с ними справляться. И как раз одним из способов справиться с кредитными долгами сегодня для физического лица может стать процедура банкротства.
Что такое банкротство физлица?
Это ситуация, в которой человек попросту не способен расплатиться по своим кредитам, даже если продаст все, чем располагает – кроме квартиры, разумеется, потому что жить где-то надо. Раз проблема существует – ее нужно как-то решать, и в 2015-м году ФЗ-127 предоставил гражданам вариант обнулить свои задолженности без нарушения законов при помощи процедуры банкротства, а с 2020-го года это можно сделать в том числе и через МФЦ.
Однако вариант подходит не каждому – есть набор критериев, которым нужно соответствовать.
У кого есть возможность воспользоваться процедурой банкротства в 2022-м году?
Процедура банкротства проводится двумя путями – через арбитражную судебную инстанцию или через МФЦ. И для каждого из путей есть свои условия и свои требования.
Через арбитражную судебную инстанцию проблему сможет решить тот, у кого в принципе нет судимостей по статьям экономического профиля, фактор имущества не мешает проведению процедуры (имущества или нет совсем, или списание долгов проводится после продажи собственности), а величина долгов превышает 300 тысяч российских рублей.
МФЦ станет возможностью для тех, у кого из имущества осталось только жилье и по этой причине завершены все исполнительные производства, а величина долгов не превышает 500 тысяч российских рублей.
Тонкость состоит в том, что если величина долгов перешагнет планку в полмиллиона, и никаких выплат по ним не будет сделано в течение трех месяцев – признание физлица банкротом становится не выбором, а обязанностью, так что чем раньше будет сделан выбор – тем удобнее будет проходить через процедуру.
Что можно списать и что списать нельзя
Процедура банкротства позволяет физическому лицу списать:
- микрозаймы, ссуды и кредиты;
- проданные коллекторам долги;
- всевозможные обязательные платежи – налоги, штрафные санкции, ЖКХ, капремонт, телефоны;
- долги индивидуального предпринимателя;
- поручительства.
Не удастся списать:
- алименты;
- субсидиарную ответственность;
- компенсации по вреду, нанесенному имуществу или здоровью другого человека;
- задолженности по зарплате сотрудникам.
Процедура банкротства физлица через арбитражный суд
Все начинается со сбора соответствующих документов, которые подтвердят ситуацию и неплатежеспособность должника – и для каждого случая будут разными. Когда документы собраны, составляется грамотное заявление и подается в судебную инстанцию.
Суд анализирует предоставленные бумаги и назначает первое заседание, на котором судья проводит назначение финансового управляющего, запускает реализацию имущества должника (если его платежеспособность нулевая) и реструктуризацию его долгов (если, конечно, у должника есть какие-то доходы и он в принципе способен рассчитаться с долгами, если условия станут более благоприятными).
Назначенный судом финансовый управляющий выясняет, каким имуществом располагает должник и какова его ценность, организует торги и реализует это имущество, а за счет выручки рассчитывается с кредиторами. Все долги, которые после этого остались, официально списываются и должник превращается в обычного гражданина.
Длится такая процедура от полугода до полутора лет – в зависимости от сложности ситуации и проблем с должником. При этом абсолютно на любом этапе должник может прийти к мировому соглашению с кредиторами, что дает возможность прекратить ход признания его несостоятельности. А ключевым преимуществом для человека, который инициировал процедуру собственного банкротства, будет как раз финансовый управляющий – он защитит банкрота от произвола банковских структур.
В чем выгоды и минусы судебной процедуры банкротства для физических лиц?
В ходе проведения процедуры вы избавляетесь от общения со всеми кредиторами и их агентами – не нужно общаться ни с банками, ни с МФО, ни с коллекторами – это теперь обязанность финансового управляющего. Снимаются также все аресты, запреты, приостанавливаются исполнительные производства – и никто, включая приставов и коллекторов, не имеет права требовать с вас деньги.
После процедуры абсолютно все ваши долги и по кредитам, и по микрозаймам списываются в полном объеме, и снова можно брать кредиты – при условии, что в течение пяти лет вы будете сообщать банкам о том, что проводили процедуру банкротства.
Но у ситуации есть и минусы. Все ваши доходы и все счета переходят под контроль финансового управляющего, на серьезные сделки нужно его разрешение, и кредит в ходе процедуры вы взять не можете. А по завершении процедуры вы в течении трех лет не имеете право быть директором компании и пять последующих лет не можете снова объявить себя банкротом.
Процедура банкротства физлица через МФЦ
Первым шагом в этом случае будет поиск того МФЦ, которые располагается либо по месту прописки, либо по месту регистрации – и запись на прием.
В назначенный день берем с собой обязательный паспорт, а также ИНН, СНИЛС, список кредиторов и составленное заявление. Передаем бумаги в МФЦ и не забываем взять расписку о том, что они у вас приняты.
МФЦ проводит проверку адреса и его соответствия региону обслуживания этого МФЦ, соответствия претендента критериям банкротства и основаниям для проведения процедуры, наличие предыдущих заявок такого типа, а также судебного или внесудебного производства по банкротству. Если все в порядке – на сервисе ЕФРСБ в течение трех дней публикуются сведения о том, что вы планируете списать долги. Процедура занимает около полугода, и если за это время в МФЦ не поступило возражений – она завершается признанием банкротства, списанием долгов и соответствующей публикацией об этом факте.
В чем преимущества и недостатки процедуры банкротства для физических лиц через МФЦ?
Если судебный вариант требует расходов, то этот путь – практически бесплатный, и он обычно быстрее судебного.
Есть и свои «но». Все ваше имущество и финансы кредиторы могут проверить от и до – и намного тщательнее, чем это когда-нибудь сделают приставы. И если что найдут – имеют право инициировать перевод процедуры в судебную плоскость с финансовым управляющим, который будет нанят банком – что будет достаточно жестким временем. До списания долгов нельзя стать поручителем для другого и уж тем более брать кредит для себя. Спишут не все долги, а только то, что прописано в вашем заявлении. И повторное банкротство в следующие десять лет становится невозможным.
Сколько это стоит?
Вопрос цены – один из ключевых, поэтому напоследок осветим и эту сторону банкротства физических лиц.
Внесудебный вариант, как уже упоминалось – бесплатный, хотя было бы все-таки разумным потратиться на консультацию адвоката по банкротству для составления заявления и уточнения списка нужных для МФЦ бумаг, а еще лучше – на полное сопровождение, при котором результат практически гарантирован.
Ценник судебного пути состоит из судебных расходов (примерно 50-60 тыс. рублей за все мероприятия всех этапов процедуры) и расходов на адвоката.
Удачного вам разрешения вашей проблемы!
